Jesper Bengtson
De fleste arbejdsmarkedspensioner udbetaler et skattefrit engangsbeløb ved visse kritiske sygdomme.
Hvis du har en arbejdsmarkedspension, er du med stor sandsynlighed også forsikret mod en række alvorlige sygdomme. Rammes du af en diagnose på pensionsordningens liste, kan du få udbetalt et skattefrit engangsbeløb, der som udgangspunkt ikke modregnes i offentlige ydelser.
Pension er mere end opsparing. Dækningen sikrer, som borger.dk formulerer det, at man “får udbetalt et engangsbeløb, hvis du bliver alvorligt syg”. Alligevel kender mange hverken omfanget eller vilkårene i den dækning, de har betalt til gennem hele arbejdslivet.
Visse sygdomme, ikke alle
Forsikringen hedder i branchens sprog “forsikring ved visse kritiske sygdomme”. Formuleringen er ikke tilfældig. Ikke alle alvorlige sygdomme udløser udbetaling, kun dem, der står på den enkelte ordnings liste.
Ifølge brancheorganisationen Forsikring og Pensions oplysningstjeneste dækker ordningerne typisk “visse alvorlige og i nogen tilfælde livstruende sygdomme”, og det er især “udbredte tilstande som kræft og hjerte-kar-sygdomme”, der er omfattet. Forsikringsoplysningen understreger, at “der er forskel på, præcis hvilke kritiske sygdomme de enkelte pensionsselskaber dækker, og hvilke krav der er til de enkelte diagnoser”.
Kræftens Bekæmpelse beskriver dækningen for kræftområdet sådan, at forsikringen “generelt dækker de fleste ondartede kræftformer og visse hjernetumorer, herunder leukæmi og lymfeknudekræft, men ikke de mindre aggressive typer”. Hvad der tæller som en “ondartet” eller “aggressiv” variant, afgøres i sidste ende af pensionsselskabets lægelige vurdering.
Beløb og vilkår varierer fra ordning til ordning
Størrelsen på engangsbeløbet er ikke ensartet på tværs af pensionsbranchen. Den konkrete dækningssum, de dækkede diagnoser og eventuelle undtagelser fremgår alene af det individuelle forsikringsbevis og pensionsordningens regelsæt.
Ældre Sagen peger på, at “tilbuddene varierer fra selskab til selskab og blandt pensionstyperne”, og opfordrer til, at man gennemgår dækningen med sin pensionsudbyder.
Jobskifte kan efterlade et hul
Dækningen følger som udgangspunkt arbejdsmarkedspensionen. Skifter man job, skifter man typisk også forsikring, og det er her, mange får sig en ubehagelig overraskelse, hvis sygdommen rammer kort efter.
Forsikringsoplysningen slår fast, at en ny ordning ikke dækker tilbage i tid: “Forsikringen ved visse kritiske sygdomme dækker ikke sygdomme, du har fået, før du fik dit nye job.” Diagnoser stillet, inden dækningen begynder, falder uden for ordningen, selv hvis symptomerne først gav sig udslag senere.
Finanstilsynet har tidligere undersøgt netop rådgivningen ved jobskifte og pegede på forskelle i, hvor grundigt pensionsselskaberne orienterede kunderne om deres forsikringskomponent og samspillet med offentlige ydelser. Tilsynet opfordrede branchen til at skærpe informationen på netop dette punkt.
Sådan tjekker du din egen dækning
Det samlede overblik over ens arbejdsmarkedspensioner, livsforsikringer, forsikring ved tabt arbejdsevne, kritisk sygdom og sundhedsordninger findes på PensionsInfo.dk, som drives i et samarbejde mellem pensionsselskaber, banker, ATP, LD og offentlige myndigheder. Her kan man logge ind med MitID og se, hvilke forsikringer der er knyttet til hver enkelt ordning.
Vilkårene for netop ens egen dækning, altså beløb, diagnoseliste og eventuelle karens- eller helbredskrav, står i det individuelle forsikringsbevis fra pensionsselskabet. Ved tvivl om, hvorvidt en konkret diagnose er omfattet, er det pensionsselskabet, der foretager den endelige vurdering.
