Bankkunder skal finde flere penge frem: ”Det er en voldsom udvikling”

Banksektoren har i de seneste år skruet markant op for sine indtægtskilder gennem højere renteindtægter, stigende gebyrer og større rentemarginaler.  

En ny analyse fra SMVdanmark viser, at virksomhedernes renteudgifter til realkredit er mere end fordoblet siden 2021, mens bankernes gebyrer er steget med knap 40 procent siden 2015.

En udvikling, der langt overstiger udviklingen i inflationen i samme periode. 

”Det er en voldsom udvikling, og det rammer især de mindre virksomheder, som har mindre tid og færre muskler til at forhandle bedre vilkår sammenlignet med de store virksomheder,” siger Alexander Søndergaard, der er underdirektør i SMVdanmark. 

En af de virksomheder, der oplever konsekvenserne i praksis, er Amager Records, som er en lille, pladebutik på Amager. 

”Når gebyrerne stiger så markant, bliver det sværere for en mindre virksomhed som os at tjene penge. Jo mere, vi omsætter, jo mere ryger der til banken, i stedet for til udvikling eller nye investeringer,” siger indehaver Niels Kjøngsdal. 

Virksomhederne betaler i gennemsnit 5,8 procent i rente på lån, men modtager kun 2,1 procent på indskud.

Det efterlader bankerne med store fortjenester og virksomhederne med milliardtab i renteindtægter. 

“Et klart tegn”

Alexander Søndergaard kalder det “et klart tegn på, at konkurrencen i sektoren ikke fungerer, og at der mangler gennemsigtighed”.

Blandt de små og mellemstore virksomheder er der lav mobilitet og begrænset kendskab til alternativer på markedet. 

”Virksomhederne betaler dyrt for at låne og får for lidt igen for deres opsparing. Det trækker penge væk fra investeringer og vækst, og i sidste ende svækker det hele Danmarks konkurrenceevne,” siger han. 

Også Niels Kjøngsdal sætter spørgsmålstegn ved bankernes rolle og prioriteringer. 

”Bankerne har et uhyggeligt fokus på at skabe overskud til deres aktionærer, frem for at være en hjælpende hånd eller et værktøj, som vi alle sammen har adgang til,” påpeger han og tilføjer: 

”De lukrerer på, at vi er tvunget til at bruge dem, og selvom det bliver dyrere, bliver servicen ikke ligefrem bedre. Tværtimod bliver det bare mere bureaukratisk og uigennemskueligt.” 

Derfor opfordrer SMVdanmark til øget gennemsigtighed og skærpet konkurrence i bank- og realkreditsektoren. 

”Hvis ikke bankerne selv ændrer kurs, må erhvervsministeren gribe ind og stille krav om øget gennemsigtighed og reel konkurrence. Det er nødvendigt, hvis ikke bankerne skal spænde ben for virksomhedernes muligheder for at foretage de nødvendige investeringer,” siger Alexander Søndergaard. 

SMVdanmark skriver derudover følgende i deres pressemeddelelse:

• Bankgebyrer er steget med 38,6 procent siden 2015.
• Rentemarginalen er høj. Virksomheder betaler 5,8 procent i rente og får 2,1 procent på indskud.
• Renteudgifter til realkredit er mere end fordoblet siden 2021.

Uenig i kritikken

Finans Danmark er dog ikke helt enige i kritikken.

Cheføkonom og underdirektør, Niels Arne Dam, påpeger, at tallene, som SMVdanmark henviser til, ikke er nuancerede:

”Som tallene er præsenteret for os, er det svært at vurdere, hvilken udvikling SMVdanmark beskriver – det tyder på, at de blander pris og mængde sammen, hvilket går imod enhver økonomisk sund fornuft,” siger han ifølge en mail, som Den Offentlige har modtaget, og fortsætter:

“Det nærmeste vi kommer en opgørelse på, hvordan satserne på bankgebyrer har udviklet sig over tid, er den, som Danmarks Statistik opgør til forbrugerprisindekset.”

“Men også her er der udfordringer, for prisudviklingen for bankgebyrer giver et skævt billede af perioden 2015–2020. Det skyldes, at gebyrer på fysiske bankydelser er overrepræsenterede i statistikken, selv om de anvendes af færre og færre kunder, mens billigere digitale løsninger i stigende grad fylder.”

Niels Arne Dam forklarer, at bankernes gebyrer faktisk er steget mindre end den generelle prisudvikling, hvorfor tallene måske lyder mere skræmmende, end de egentlig er:

“Ser man på den periode, hvor vi har en retvisende opgørelse (2020 til i dag), er gebyrerne samlet set steget mindre end den generelle prisudvikling. Fra 2020 og frem til oktober 2025 er den generelle prisudvikling, altså den samlede inflation, steget 18,5 pct. Samtidig er bankernes gebyrer steget 15,5 pct.,” siger han og tilføjer:

“Bankernes gebyrer er altså steget mindre end den generelle prisudvikling. Det betyder, at bankgebyrerne i reale termer er faldet med 2,6 pct. i perioden.”

“Vi kan ikke genkende billedet af, at konkurrencen i sektoren er udfordret. Intet tyder på, at bankerne tager sig for godt betalt, hverken på renter eller gebyrer – indtjeningen ligger på niveau eller lidt under, hvad vi ser i det øvrige erhvervsliv. Og når man benchmarker danske banker mod bankerne i en række sammenlignelige lande, ligger vi højt på effektiviteten og lavt på det samlede prisniveau.”