Pensions-fælden: Din opsparing flytter ikke med af sig selv

Når en lønmodtager skifter job, flytter opsparingen hos det gamle pensionsselskab ikke med af sig selv. Den bliver stående som en hvilende ordning, med mindre arbejdstageren selv anmoder om en overførsel. Det følger af pensionsbranchens egen aftale, Jobskifteaftalen, som trådte i kraft 1. oktober 2018 og regulerer, hvordan pensionsmidler overføres mellem selskaber, når forsikrede skifter arbejdsgiver.

Finanstilsynet bekræfter retten til at flytte opsparingen. I tilsynets forbrugerinformation hedder det, at man ved jobskifte kan blive omfattet af en ny overenskomst eller firmaaftale, der binder én til et nyt pensionsselskab, og at man “derfor har ret til at flytte din opsparing til en ny pensionsordning”.

Frist på 36 måneder, men kun med anmodning

Jobskifteaftalen pålægger det modtagende selskab at optage pensionsmidler fra et andet selskab, hvis en række betingelser er opfyldt. Anmodningen skal være modtaget hos det afgivende selskab senest 36 måneder efter, at den forsikrede er fratrådt det job, pensionsordningen var knyttet til.

Fristen gælder dog ikke, hvis ordningen repræsenterer en mindre værdi. Ved en mindre værdi forstås i aftalen et beløb på 50.400 kroner eller derunder, som reguleres årligt efter personskatteloven. Pensionsmidlerne skal overføres senest inden for løbende måned plus én måned efter, at det afgivende selskab har modtaget anmodningen.

Hovedreglen er, at overførslen sker gennem det nye selskab. Det modtagende selskab fremsender anmodningen til det afgivende, så lønmodtageren i praksis skal henvende sig til sit nye selskab for at få flyttet depotet.

Forsikringsdækning kan være væk i en periode

Arbejdsmarkedspensioner består ikke kun af opsparing, men typisk også af forsikringer: tab af erhvervsevne, kritisk sygdom og dødsfaldsdækning. Når en lønmodtager skifter job, kan dækningerne hos det gamle selskab bortfalde, mens det nye selskab efter sine almindelige vilkår kan anvende en karensperiode på de modtagne midler.

Af Jobskifteaftalens paragraf fire fremgår det, at et modtagende selskab, der anvender karenstidsbestemmelser, har pligt til at medregne den seneste periode, hvor forsikrede i det afgivende selskab har været fuldt erhvervsdygtig med uafbrudt bidragsbetaling, når selskabet opgør, om karenstiden er udstået.

I nogle tilfælde kan det nye selskab kræve en fornyet helbredsbedømmelse. Det gælder, hvis risikosummen forøges med mindst 25 procent, eller hvis den nye ordning kræver mere omfattende helbredsoplysninger end den gamle. Jobskifteaftalen slår fast, at en overstået karensperiode ikke kan sidestilles med afgivelse af helbredsoplysninger.

Selskaberne har hindret kunder i at flytte

Finanstilsynet har flere gange siden 2021 kritiseret pensionsselskaber for at vanskeliggøre overførsler. I november 2022 konkluderede tilsynet, at selskaberne stadig stiller urimelige krav til kunder, der vil flytte hvilende ordninger. Tilsynet skrev, at “pensionsselskaberne stadig smider søm ud på vejen foran de kunder, der ønsker at tage deres obligatoriske pensionsordninger med sig”.

Allerede i maj 2021 havde Finanstilsynet givet PensionDanmark et påbud om at fjerne vilkår, der forhindrede medlemmer i at flytte deres hvilende pension. Af tilsynets afgørelse fremgår, at pensionsselskaber ikke må fastholde kunden med urimelige vilkår, og at det modtagende selskab bærer rådgivningsforpligtelsen over for kunden.

Finanstilsynet har også peget på, at selvstændige og kunder med mindre afvigende ordningstyper rammes særligt hårdt af restriktive vilkår, fordi selskaberne nægter overførsel, hvis ordningen ikke matcher deres standardvilkår.

PensionsInfo samler opsparingen ét sted

Overblikket kan hentes gratis på PensionsInfo.dk, som ifølge brancheorganisationen Forsikring og Pension er “et samarbejde mellem pensionsselskaber, banker, ATP, LD samt offentlige myndigheder”. Logger lønmodtageren på med MitID, fremgår de samlede pensionsordninger, forsikringsdækninger og en prognose for udbetalinger.

Platformen viser også, hvilke dækninger der følger med den enkelte ordning, herunder tab af erhvervsevne og dødsfaldsforsikring. Ved jobskifte giver det mulighed for at sammenligne den gamle og den nye ordning, inden en eventuel overførsel.

Jobskifteaftalen giver det afgivende selskab ret til at opkræve et ekspeditionsgebyr i forbindelse med overførslen. Det er derfor relevant at få oplyst omkostningerne, inden anmodningen fremsendes, og at sammenholde dem med den værdi, der ligger i selve opsparingen og i den fremtidige dækning.